БАНКРОТСТВО ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ



С 1 октября 2015г. граждане вправе объявить себя банкротами. Банкротство физического лица проводится на основании и в соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», согласно положениям главы 10 этого закона, которая называется «Банкротство граждан», и Федерального закона № 476-ФЗ от 29 декабря 2014г. «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)».

Физическим лицом считается любой гражданин, не имеющий отношения к бизнесу (т.е. не индивидуальный предприниматель).

Банкротом его может признать арбитражный суд, если он не может выполнить все свои обязательства перед кредиторами.

А для этого долг должен составлять не менее 500 000 рублей, а срок невыплаты — не менее 3 месяцев. Вместе с тем, сумма долга должна превышать стоимость всего имеющегося имущества у должника.

Основной особенностью является то, что физическое лицо в течение последующих 5 лет не вправе повторно объявить себя банкротом.

Ещё одна особенность банкротства гражданина: процедура банкротства будет применима для граждан, не имеющих судимость, в том числе и за экономические преступления, а также, если гражданин не привлекался к ответственности за фиктивное или преднамеренное банкротство.

Закон о банкротстве граждан допускает применение к физическим лицам, не имеющих источников доходов и возможности погасить свои обязательства перед кредиторами, в том числе мероприятия по реструктуризации долга, по реализации имущества должника в счет погашения долгов.

Закон о банкротстве физических лиц призван в большей степени урегулировать отношения между гражданами и кредитными учреждениями, фискальными государственными органами (налоговым, таможенным органом), но допускает и возможность предъявления требований о признании гражданина банкротом, как по заявлению самого гражданина, так и по заявлениям иных кредиторов (физических и юридических лиц).

В арбитражный суд необходимо представить документы об отсутствии источников дохода у должника и документы, подтверждающие наличие или отсутствие движимого или недвижимого имущества.

Начало процедуры банкротства гражданина начинается с решения арбитражного суда о признании его банкротом. Сразу же вводится процедура наблюдения и налагается арест на имущество гражданина за исключением того, что прямо запрещено законом. Назначается временный финансовый управляющий. Оплата вознаграждения финансовому управляющему составит 10 000 руб. единовременно.

Финансовый управляющий проводит оценку имеющегося у гражданина имущества. Во время процедуры банкротства должник может ходатайствовать об освобождении имущества из-под ареста, если будет представлено поручительство третьего лица.

Если гражданином далее не представлены документы о погашении задолженности перед кредиторами, судом вводится конкурсное производство.

В процессе проведения конкурсного производства не начисляются штрафы и пени по невыплаченным долгам; останавливается производство по исполнительным документам (кроме взыскания алиментов и выплат за причинение вреда здоровью); замораживается процентная ставка по всем кредитам.

Прежде чем обратиться с заявлением о признании лица банкротом, нужно иметь подтверждения о его неспособности заплатить по долгам, а также, что принадлежащее имущество на праве собственности гражданина, по оценке специалистов, не сможет покрыть все имеющиеся долги. Только в таких случаях можно говорить о признаках банкротства у должника.

При инициировании банкротства кредитором или уполномоченным органом, необходимо представить суду уведомления и требования, врученные должнику с указанием срока уплаты долга.

Не могут инициировать банкротство физического лица кредиторы, которым необходимо погасить задолженность по причинённому вреду здоровью, по выплате алиментов или иные требования, непосредственно связанные с их личностью.

Составление искового заявления о признании банкротом, как и любое другое исковое заявление, предусматривает определённые, установленные законодательством, нормы.

Заявление обязательно должно содержать: название арбитражного суда; размер задолженности физического лица перед кредиторами; сведения о месте работы или справка об её отсутствии; информация об ином источнике дохода; сведения о принадлежащем должнику имуществе; справки о составе семьи и с места жительства; справки о наличии иждивенцев; копии банковских договоров; копии требований и извещений об уплате долга; письменная гарантия оплаты вознаграждения конкурсному управляющему.

Если заявление о банкротстве подают кредиторы, им надо представить суду оценку имущества, обосновать выдвигаемые требования к должнику.

К исковому заявлению необходимо приложить: подтверждающие документы о направлении копии искового заявления всем участникам банкротства; подлинник квитанции об уплате государственной пошлины; документ, подтверждающий право на подписание искового заявления; все учредительные документы кредитора, если заявление подаёт заёмщик.

Если исковое заявление подаёт должник, он обязан все копии документов заверить нотариально.

Если кредитор является юридическим лицом, представленные копии документов заверяются печатью организации в установленном законодательством порядке.

Во время проведения процедуры банкротства физического лица всё его имущество включается в конкурсную массу для дальнейшей реализации. Вырученные средства распределяются согласно установленной очередности между кредиторами.

Сегодня существуют легальные, прозрачные аукционы по банкротству, где любой участник, выполнив условия, может приобрести выставленное имущество.

Законом зафиксирован перечень имущества, которое нельзя изымать в целях реализации при прохождении процедуры банкротства.

Это единственное жильё должника (если оно не залоговое) и участок земли под ним; индивидуальные вещи; бытовая техника стоимостью до 30000 рублей; домашние животные; денежные средства в размере прожиточного минимума должника и его иждивенцев; продукты питания; государственные награды.

Полная сумма вырученных от продажи имущества средств будет направлена на погашение задолженности. Но, чаще всего, у должников нет в собственности соответствующего имущества. Продажу имущества проводит конкурсный управляющий в соответствии с законодательством через систему электронных торгов.

Должник с момента признания его банкротом будет иметь ряд ограничений:

Следующее банкротство возможно не ранее, чем через пять лет.

Жильё, купленное по ипотечному кредитованию и являющееся залоговым, будет реализовано.

Запрет на предпринимательскую деятельность.

Запрет на получение новых кредитов.

Крупные сделки возможны только с разрешения финансового управляющего.

Запрет на выезд за границу.

Вознаграждение конкурсному управляющему тоже будет выплачиваться за счёт должника, подавшего иск на признание себя банкротом.

Должник вправе предоставить суду и кредиторам план погашения долгов. План должен содержать: сроки погашения долгов; сумму, направляемая на погашение долгов; сумму, в размере не меньше минимального прожиточного минимума, для нужд должника и его иждивенцев.

Если должник исправно выполнял план погашения долга и сумел погасить долг полностью – процедура банкротства в отношении его прекращается.

Если для удовлетворения требований кредиторов пришлось прибегнуть к реализации имущества должника, то суммы, полученные от торгов, распределяются в следующей очерёдности:

Погашается задолженность за причинение вреда здоровью и задолженность по алиментам.

Выплачиваются долги по оплате труда, если заключены трудовые договора.

Остальные кредиторы в порядке вступления в список кредиторов.

Все денежные средства, вырученные от продажи имущества должника, должны быть зачислены на депозит суда. Распределение кредиторам средств идёт с депозита суда в порядке очерёдности.

При недостатке денежных средств очередной категории кредиторов – долги перед ними будут считаться погашенными. При нехватке средств для всех кредиторов одной очерёдности – деньги распределяются пропорционально заявленным суммам.

РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ ДОЛГА

Такая процедура предусмотрена для граждан, желающих избежать банкротства. По представленному должником плану погашения долга, суд может установить срок для реализации этого плана до 3 лет. Реструктуризация возможна и по кредитам, в т.ч. ипотечным.

Реструктуризация для физического лица очень выгодна, так как с момента её введения судом, на задолженность перестают начисляться какие-либо финансовые санкции (пени, неустойки, штрафы), перестают расти проценты на долги.

Исполнительные документы по имущественным взысканиям также подлежат приостановке и, как следствие, снятие ареста с имущества должника.

После выполнения всех обязанностей по утвержденному судом плану погашения долгов гражданин перестаёт быть банкротом и дело о банкротстве прекращается без всяких последствий (ограничений и запретов, о которых указывалось выше) для гражданина.

Однако, во время реструктуризации долгов на гражданина действуют те же ограничения, как и на банкрота до момента погашения всех установленных задолженностей перед кредиторами.

Процедура реструктуризации сможет защитить заёмщиков от беспредела коллекторских фирм и в новой цивилизованной форме произвести расчёты с кредиторами по своим долгам.



РИСКИ ДЛЯ БАНКРОТОВ

Если говорить о рисках, то для гражданина они заключаются в ограничениях, предусмотренных законодательством для физических лиц, получивших статус банкрота.

Это и невозможность выехать за границу, открыть своё дело, получить в кредитных организациях кредиты и другие.

Однако эти меры не постоянные. По истечении 5 лет с даты признания гражданина банкротом при условии погашения долгов гражданин будет полностью восстановлен в своих правах.

К тому же, допустим, запрет на выезд могут ограничить только при злостном уклонении от выплаты задолженности, либо по заявлению взыскателя, так же могут данное постановление и не вынести, зависит все от пристава и обстоятельств. О том, что должнику ограничен выезд, пристав обязан уведомить, направив ему постановление об ограничении/запрете на выезд за пределы РФ.



При проведении процедуры банкротства граждан риски возможны для кредитных организаций. Они заключаются в том, что очень большое количество граждан, ссылаясь на банкротство, прекратят выплаты по займам.

Возможно, будут применяться меры по страхованию таких рисков, что скажется на процентной ставке кредита физическим лицам.

Законом устанавливается ответственность за фиктивное банкротство, т.е. за ложные сведения о своих возможностях по уплате долгов.

Что принесёт нам банкротство физических лиц? В основном – это избавление от кредитов, или полное их списание.

Большая часть граждан РФ в связи с кризисом в экономике находится в затруднительном положении, не имея финансовой возможности для погашения долгов.

Считаю, что вступивший в силу Закон о банкротстве физических лиц позволит решить многие финансовые проблемы должников легально, с помощью государства.